Hypotheek voor ZZP
Als ZZP'er een hypotheek aanvragen
U kunt als zelfstandige gewoon een hypotheek krijgen — met de juiste documenten en bij de juiste geldverstrekker.
Benodigde documenten als ZZP'er
Als zelfstandige heeft u meer documentatie nodig dan een werknemer in loondienst. Hier is een overzicht van wat geldverstrekkers doorgaans verwachten:
- Jaarrekeningen laatste 1-3 jaar (door accountant opgesteld)
- Winst- en verliesrekeningen afgelopen jaren
- Meest recente aangifte inkomstenbelasting
- KvK-uittreksel (niet ouder dan 3 maanden)
- Prognose lopend jaar (bij kortere ondernemershistorie)
- Bankafschriften van zakelijke rekening (laatste 3-6 maanden)
- Geldig identiteitsbewijs
- Eventueel intentieverklaring opdrachtgevers
Hoe wordt uw inkomen bepaald als ZZP'er?
Gemiddelde winst berekening
De meeste geldverstrekkers berekenen uw toetsingsinkomen als het gemiddelde van uw nettowinst over de afgelopen 1, 2 of 3 jaar. Bij een sterk stijgend inkomen kan sommige geldverstrekkers ook met een prognose werken.
Rekenvoorbeeld:
Jaar 1 winst
€45.000
Jaar 2 winst
€52.000
Jaar 3 winst
€58.000
Gemiddeld toetsingsinkomen: €51.667
Geschatte maximale hypotheek bij 3,5% rente: circa €220.000–€235.000
Wat telt mee als inkomen?
Telt mee
- ✓ Nettowinst uit onderneming
- ✓ Dividenden (bij BV, per geldverstrekker)
- ✓ Partnerinkomen (bij gezamenlijke aanvraag)
Telt niet of minder mee
- ✗ Ingehouden winst in BV
- ✗ Geplande omzet (zonder bewijs)
- ✗ Privé-onttrekkingen zonder winstbewijs
ZZP-vriendelijke geldverstrekkers
Sommige geldverstrekkers zijn meer ingesteld op zelfstandigen dan andere. Ze accepteren kortere ondernemershistorie, kijken naar prognoses of hanteren flexibelere inkomensberekeningen.
| Aanbieder | Min. jaren ZZP | Bijzonderheden |
|---|---|---|
| Florius | 1 jaar | Flexibel met prognoses |
| Nationale-Nederlanden | 1 jaar | ZZP-specialist, breed beleid |
| Obvion | 2 jaar | Gunstige rente voor ZZP |
| ABN AMRO | 3 jaar | Strengere normen, maar breed aanbod |
| Rabobank | 2 jaar | Lokale adviseurs, maatwerk mogelijk |
Indicatief overzicht. Voorwaarden kunnen wijzigen. Raadpleeg altijd een onafhankelijk adviseur.
Tips om uw kansen te vergroten
Minimaliseer aftrekposten vlak voor aanvraag
Aftrekposten verlagen uw fiscale winst maar ook uw toetsingsinkomen voor de hypotheek. Bespreek dit met uw accountant voorafgaand aan de hypotheekaanvraag.
Zorg voor goede jaarrekeningen
Zorg dat uw jaarrekeningen zijn opgesteld door een gecertificeerde accountant. Dit wekt meer vertrouwen bij geldverstrekkers dan een zelf opgestelde boekhouding.
Gebruik een hypotheekadviseur
Een onafhankelijk hypotheekadviseur met ervaring in ZZP-hypotheken kent de juiste geldverstrekkers en kan uw dossier optimaal presenteren voor de beste kans op goedkeuring.